La Guia de Credito


Entidades Particulares

Posted in Uncategorized by guiadecredito on February 19, 2010

 

También existen otras agencias que colectan datos diversos sobre la información crediticia de las personas, analizan esta información y la venden. Usted probablemente ha visto que cuando aplica para un crédito en un “dealer” o utilizando un oficial de préstamo “mortgage bróker”, generalmente se pide un reporte a una compañía de estadística que suma y agrupo los reporte de las tres mas grandes agencias de crédito CRA (Expirian,Equifax, and Transunion). Estas compañías tampoco pertenecen al gobierno. Son compañías con ánimo de lucro, y su función es vender información estadística que ayude a la toma de decisiones de crédito sobre un individuo.

También hay compañías que ofrecen herramientas analíticas sobre el reporte de crédito de un individuo. Que son usadas por empresas para diferentes propósitos.

Existe compañías tales como Payment Reporting Builds Credit PRBC, que es una alternativa a la CRA. Esta compañía permite que personas como usted y yo, reportemos nuestros pagos oportunos en cuentas o créditos que las agencias nacionales de reporte de crédito CRA no reportan, tales como los pagos oportunos de la luz, agua, gas, teléfono, renta, entre otros. Esta compañía fue fundada en 2002 y es una buena opción para construir crédito positivo.

Porque se le niega crédito a una persona

Posted in Uncategorized by guiadecredito on February 19, 2010

Usted es probablemente uno de los miles de Hispanos que está agobiado por tantas ofertas de crédito que existen y tan pocas que realmente le autorizan.

Se ha preguntado porque cada vez que revisa su correspondencia le llegan tantas ofertas de tarjetas de crédito?, me imagino que si, mas aún si ha aplicado y se han negado.

Algunas promociones tienen anuncios tales como: Usted ha sido precalificado para recibir esta excelente promoción de tarjeta de crédito “a cero por ciento tasa de interés introductoria”. Y se ha preguntado también porque cuando aplica para esta tarjeta se la niegan después de que se supone usted estaba precalificado. Pues bien le contare que sucede detrás de este proceso.

Las aprobaciones de crédito, independientemente del tipo de crédito que sea, una tarjeta de crédito, un préstamo de vehículo, un préstamo hipotecario, un préstamo para cirugía plástica o cualquiera sea su necesidad de aprobación de crédito; pasa por un proceso de evaluación de crédito donde se aceptan o se niegan. Ese proceso es particular para cada entidad de financiamiento pero tiene en común varias cosas:

1. Analiza su calificación crediticia “credit score”

2. Analiza su capacidad de endeudamiento.

3. Analiza su ingreso versus sus egresos. Al igual que la sostenibilidad de su ingreso a futuro.

4. Analiza su estabilidad crediticia pasada para hacer una proyección de su capacidad crediticia futura.

Estos son básicamente los aspectos que se miden en una aplicación de crédito. Continuemos ahora con los factores generales por los cuales se le niega el crédito a una persona.

 1. Problemas al completar la aplicación de crédito.

 Por lo general le pedirán que complete una aplicación para obtener un crédito. Estas aplicaciones contienen información personal y financiera. La información dentro de su reporte de crédito está ligada a usted por unas llaves de acceso:

            Su nombre legal o los seudónimos que haya usado para créditos anteriores.

            Su fecha completa de nacimiento

            Su número de seguro social

            Su dirección, y direcciones posteriores asociadas con créditos o aplicaciones de crédito pasadas.

            Su licencia de conducir o ID del estado en que vive.

            En algunos casos su certificado de ciudadanía, Pasaporte, o prueba de residencia.

Usaremos ejemplos de algunos de mis clientes para ilustrar posibles situaciones que resultan en denegaciones de aplicaciones de crédito:

Mi cliente había aplicado para comprar un carro nuevo y su aplicación había sido negada. Como siempre lo primero es pedir el crédito y analizar que estaba reportándose. El crédito del cliente tenía dos reportes; uno asociado a un número de seguro social y otro a otro número de seguro social completamente diferente. Aparentemente mi cliente tenia doble personalidad, no mentiras. Solo tenía dos números de seguro social.

Cuando mi cliente llego a los Estado Unidos según me conto consiguió un seguro social ilegal, porque necesitaba trabajar y su estatus de inmigración en ese momento no autorizaba trabajar legalmente. Con el paso de los anos mi cliente soluciono su problema migratorio y aplico para recibir su número de seguro social, el cual fue emitido legalmente.

Cuando pedimos el reporte de crédito usando su primer número de seguro social encontramos historial crediticio. El había obtenido dos tarjetas de crédito con su primer seguro social, de hecho tenía una buena puntaje de crédito. Cuando pedimos su reporte de crédito con el número de su seguro social legal, no existía ninguna cuenta relacionada en su reporte, su crédito era completamente nuevo y por tanto no tenia puntaje de crédito.

Lo que hicimos en este caso es solicitar a las dos tarjetas de crédito de mi cliente que actualizaran su información ya que el número de seguro social consignado en su aplicación inicial era incorrecto. Claro esto es un proceso que requiere varios pasos, una carta personal solicitando el cambio, una carta del seguro social mostrando la legalidad de su número de seguro social, y en algunos casos completar un documento de buena moral. Pero lo más importante es corregir el problema enderezar el camino y continuar en la via para una crédito perfecto.

El ejemplo anterior es un ejemplo un poco complicado, pero se por mi experiencia, que será de mucha utilidad para muchos Hispanos que se encuentran en la misma situación.

Otros problemas al completar una aplicación de crédito están ligados, a como está usted acostumbrado a escribir su nombre. Yo sé, que esto le suena un poco extraño, pero muchos de los Hispanos tenemos más de un nombre, más de un apellido o/y simplemente estamos más acostumbrados a nuestro seudónimo que a nuestro nombre.

Si yo se que se está riendo….., Probablemente su nombre es “Mireya de los Angeles Aristizabal Ramírez de Fernández” más conocida como Yeya. Créame, yo se que siente cuando está completando una aplicación que solo tiene espacio para: primer nombre, inicial de su segundo nombre, y un espacio para su apellido.

Muchas causas por las cuales su aplicación de crédito es rechazada están explicadas en problemas para localizar su información crediticia. Las llaves de las que hablamos anteriormente, por las cuales su reporte de crédito está ligado a usted como persona están erradas o son confusas.

Por este motivo es muy importante que todos sus documentos públicos y legales tengan la misma información. Es decir que el nombre depositado en su tarjeta del seguro social, sea igual al nombre depositado en su identificación del estado (ID)o en su licencia de conducir. Que a su vez el nombre y fecha de nacimiento relacionadas en su ID, sean también iguales en su tarjeta de residente o en su pasaporte. Usted es una sola persona, y debe estar identificada de una sola manera, claro que si en su casa le quieren llamar Yeya, o Pepe o Cariño, no importa. Pero para efectos de crédito sea una sola persona, eso le ahorrara muchos problemas.

Insuficiente Historial de Credito o no Historial de Credito

Posted in Uncategorized by guiadecredito on February 19, 2010

 

Una de mis clientes llego a mi oficina con una gran frustraciones después de haber recibido tres promociones para tarjetas de crédito, haber aplicado a las tres, y haber también recibido tres cartas que explicaban que debido a su información crediticia no podían hacer efectiva la oferta de crédito o extenderle una línea de crédito.

La Señora Rut había llegado a los Estado unidos hacia ocho meses como resultado de una petición familiar realizada por su hijo, ella tenía un excelente crédito en su país de origen Colombia, y no entendía cómo podían extenderle una oferta de crédito y negársela.

Como siempre recomiendo, lo primero es ver que hay en su reporte de crédito, así que solicitamos el reporte. La única información consignada en el reporte de Dona Rut era su información personal y tres inquieres provenientes de las tres tarjetas de crédito a las que ella había aplicado.

Pues bien esto fue lo que le dije a mi clienta que estoy segura ayudara a muchos a entender porque se les niega un crédito: estimada Rut, espero recuerde cuando su hijo tenía 16 o 17 años he ingreso a la universidad. Recuerda que usted le tubo probablemente que servir de codeudor en su préstamo educativo, y que muy seguramente también la primera tarjeta de crédito de su hijo fue una extensión de su tarjeta de crédito personal, o lo que se conoce como una autorización de usuario. Pues bien, estas medidas que usted tomo para ayudar a su hijo a obtener crédito fueron requeridas, por las razones mencionadas anteriormente. Cuando el banco analizo el historial de crédito de su hijo, vio que no existía historial, pidió un codeudor con historial que pudiera respaldar la deuda. Y para la tarjeta de crédito muy similar, debido a el historial de crédito y a la capacidad de ingreso de su hijo de 17 anos no había otra opción para probar ingresos suficientes para repago de deuda, que la de hacer a su hijo usuario autorizado de su tarjeta y de esta manera hacer que los ingresos de Rut contaran como respaldo para la deuda de su hijo.

La señora Rut entendió el concepto, comprendió también que la información de crédito infortunadamente no puede ser usada entre un pais y otro, ni siquiera cuando las tarjetas de crédito que se tiene son internacionales, en cada país hay que crear un crédito personal desde cero.

Pero no se me desmotive querido lector, porque este libro está escrito para ayudarle rápidamente a solucionar esta situación (de no tener historial de crédito o tener crédito nuevo) al igual que otras muchas situaciones de crédito que usted tenga. Si usted está urgido por saber qué hacer cuando hay crédito nuevo, lo autorizo para que se dirija al capítulo donde tratamos este tema ________, pero recuerde que el que no sabe es como el que no ve, así que regrese nuevamente y entienda todo el sistema de crédito para que nunca tenga problemas en el futuro.

Demasiadas aplicaciones de crédito (Inquieres) registradas en su reporte.

Posted in Uncategorized by guiadecredito on February 19, 2010

 Clarifiquemos primero que es un “inquiere”. Cada vez que usted aplica por un crédito o autoriza a una compañía a aplicar por un crédito en su nombre se produce un “inquire” en su reporte de crédito. También cada vez que su crédito es solicitado con efectos de aplicar para un trabajo o por otra razón donde su calificación de crédito es requerida se produce un inquiere.

Existen tres tipos de inquieres, los que mencionamos anteriormente son todos ejemplos de inquieres regulares de crédito. Pero los inquieres están divididos en:

            Inquieres de Crédito  que afectan su calificación de crédito

            Inquieres Analíticos que no afectan su calificación de crédito

            Inquieres promocionales que no afectas su calificación de crédito

Si su reporte de crédito muestra muchos inquieres, por muchos entendemos más de dos en un periodo de 90 días, usted podría ser descalificado para un préstamo.

Hechos históricos hicieron que el reporte de crédito a finales de 1970 incluyera el listado de las aplicaciones de crédito o inquieres visible tanto para la persona como las entidades de crédito. Antes de este cambio autorizado por el FCRA las aplicaciones de crédito o inquieres no contaban negativamente dentro del cálculo de su calificación de crédito, ni tampoco eran visibles para nadie más que el dueño del reporte de crédito.

Temprano en 1970 existía un comercial de televisión que promocionaba la idea de volverse rico, millonario, usando el mercado de bienes raíces “real estate”. Este comercial vendía un paquete, donde explicaban que las personas podían aplicar a 20 tarjetas de crédito a un mismo tiempo, ya que esta información de aplicación no era compartida entre empresas financieras.

Así que una persona con capacidad de endeudamiento de 10,000 dólares podía aplicar y fácilmente aumentar su capacidad de endeudamiento a 200,000 dólares en un día o corto periodo de tiempo. El programa explicaba que una vez la capacidad de endeudamiento aumentaba usted podía sacar este dinero como un avance de efectivo comprar propiedades de bienes raíces y venderlas más costosas rápidamente, ganando un diferencial entre la compra y la venta, y posteriormente pagar sus tarjetas de crédito.

El problema es que pasa cuando usted compra una propiedad que no puede vender, o más aun, que pasa si usted compra una propiedad que baja radicalmente de precio o que tiene problemas.

Pues bien después de este comercial mucha gente se endeudo más de lo que podía sostener y se comenzó a ver un gran incrementó en el número de propiedades y tarjetas de crédito con pagos atrasados o con problemas más serios. Con esto termino el comercial y también la vida financiera de muchas personas que creyeron en dinero fácil. También fue el factor más fuerte que impulso la reforma de la ley de bancarrotas en 1978.

Entidades Particulares

Posted in Uncategorized by guiadecredito on February 19, 2010

 

También existen otras agencias que colectan datos diversos sobre la información crediticia de las personas, analizan esta información y la venden. Usted probablemente ha visto que cuando aplica para un crédito en un “dealer” o utilizando un oficial de préstamo “mortgage bróker”, generalmente se pide un reporte a una compañía de estadística que suma y agrupo los reporte de las tres mas grandes agencias de crédito CRA (Expirian,Equifax, and Transunion). Estas compañías tampoco pertenecen al gobierno. Son compañías con ánimo de lucro, y su función es vender información estadística que ayude a la toma de decisiones de crédito sobre un individuo.

También hay compañías que ofrecen herramientas analíticas sobre el reporte de crédito de un individuo. Que son usadas por empresas para diferentes propósitos.

Existe compañías tales como Payment Reporting Builds Credit PRBC, que es una alternativa a la CRA. Esta compañía permite que personas como usted y yo, reportemos nuestros pagos oportunos en cuentas o créditos que las agencias nacionales de reporte de crédito CRA no reportan, tales como los pagos oportunos de la luz, agua, gas, teléfono, renta, entre otros. Esta compañía fue fundada en 2002 y es una buena opción para construir crédito positivo.

Agencias de Reporte Nacional de Credito (CRA)

Posted in Uncategorized by guiadecredito on February 19, 2010

 

La mayoría de la información del consumidor con usted y yo es recolectada y mantenida por cuatro agencias de reporte nacionales de crédito, en ingles se les conoce como CRA “Credit Report Agencies”, y son:

                              1. Experian (Que se convierte en agencia cuando compra TRW)

                              2. Equifax

                              3. TransUnion

                              4. Innovis (que fue comprada por “First Dada Corporation)

Hay que entender claramente que estas entidades no son entidades del gobierno, ni tampoco están asociadas al gobierno, también debe tener claro que no son entidades sin ánimo de lucro. Estas son compañías regulares que están en el mercado para hacer dinero.

Las cuatro organizaciones son competidores entre ellas, pero han creado una organización llamada CDIA “Consumer Data Industry Association”, para unir esfuerzos para participar como una organización más poderosa ante el congreso en Washington. También usan esta organización entre otras cosas para crear estándares aceptados entre las cuatro agencias. Si este tema lo quiere tratar más en detalle puede revisar la publicación “the Credit Reporting Resource Guide”

Capitulo Dos Mitos y Realidades del Sistema de Credit en USA “Por que el que no sabe es como el que no ve”

Posted in Uncategorized by guiadecredito on February 18, 2010

Este capítulo existe dentro de este libro por una creencia muy profunda que tengo desde pequeña, esa creencia es que nadie puede tomar decisiones correctas o entender el verdadero significado de algo sino conoce la historia que detrás de ese algo existe.  Si no entendemos profundamente los sacrificios que millones de inmigrantes hacen para llegar a los Estado Unidos, no entenderíamos tampoco la importancia de reconocer y entender las diferencias en los sistemas de crédito de nuestro país de origen y el sistema de crédito de los Estados Unidos.

El sistema de crédito Americano no es un sistema estático, sino más bien un ser con vida que cambia con el paso de los años. Le contare algo que le parecerá increíble, pero no hace mucho tiempo atrás la compañía “Retailer’s credit”; conocida ahora como Equifax, incluía dentro de su análisis de crédito información obtenida sobre la calidad de su casa, de sus muebles de su carácter como persona, incluso información que podría ser muy discriminatoria. Imagine ahora que esta información podía ser completamente incorrecta o desactualizada y que usted nunca entendería porque su posibilidades de crédito eran tan malas, incluso si usted tenía acceso a este reporte y podía identificar los errores que en él se cometían, no existía manera de que usted los pudiera corregir.

Hora recuerdo cuando uno de mis clientes me pidió le diera el teléfono del “underwriter” de su préstamo para invitarlo a comer y que el pudiera ver lo buena persona que era y de tal forma persuadirlo a que le diera su préstamo. Se que esto suena un poco comico para muchos de nosotros, pero no muy lejos de la realidad de muchos países que no cuentan con un sistema de crédito como el que ahora exite en este país, tampoco lejano de la realidad que hace algunos anos se vivía en Estado Unidos y que motivo las leyes de crédito que ahora tenemos.

A finales de 1960  inicios de los 70, el sistema de crédito comenzó su camino a la modernidad, con la popularidad de las tarjetas de crédito resultaba muy complicado al igual que  ineficiente entrevistar a los interesados en una tarjeta de crédito diferente a la del banco de su Estado. Si una persona en la Florida quería una tarjeta de crédito de un banco en California, se tomaban decisiones incorrectas en las aplicaciones de crédito ya que hacer una entrevista personal resultaba imposible.

Paralelamente el congreso redactaba una nueva ley para controlar la discriminación en el otorgamiento de prestamos y los problemas con las practicas de colección. Este esfuerzo genero en 1971 el FCRA y posteriormente en 1977 el FDCPA.

Esto motivo a la que la información contenida en los reportes de crédito fuera mas estandarizada, motivando de igual manera a los agentes de crédito y entidades financieras a usar este reporte como una herramientas mas confiable.

 En estes ambiente y luego de que muchas entidades financieras desarrollaran sus propios sistemas para medición de riesgo , la compañía Fair Issac crea un modelo de medición de riego usando como resultado una calificación crediticia para cada persona.

En 1980 el modelo de evaluación de riesgo desarrollado por” Fair Issac Company” fue institucionalizado como una herramienta imparcial para evaluar la capacidad crediticia de una persona. Este factor unido a las múltiples demandas por discriminación que enfrentaban las entidades financieras y prestamistas motivo el uso del sistema FICO para medir el riego y evaluar objetivamente la capacidad crediticia. Desde ese momento el sistema financiero en su mayoría usa este método para medición de riesgo.

 
Given that lenders were under pressure from Congress to eliminate discriminatory lending practices, FICO seemed like an answer to their dilemma. They jumped on it and have never really looked back.
Many still do manual underwriting, and most employ an internal risk calculation of which FICO is only a portion. But those ’60 s and ’70s lawsuits and congressional action went a long way to eliminate the prejudice that had saturated the financial industries.

El consumidos como usted y yo seguíamos sin saber cual era nuestra calificación crediticia, solo las entidades financieras y agentes financieros tenían acceso a este secreto que media nuestras vidas crediticias. El sistema seguía siendo injusto, asi que en el 2000 el Estado de California mediante el decreto ley SB1607 ordeno que el consumidos tuviera acceso a su calificación de crédito.

Formula Para Calcular el Escore de Crédito

Posted in Uncategorized by guiadecredito on February 16, 2010

El inventor de la formula algorítmica que calcula su escore de crédito es una compañía llamada “Fair Isaac Corporation” más conocida como FICO . Esta compañía que ofrece servicios financieros basada en Minneapolis es la creadora del software que utilizan cada una de las tres agencias de crédito para calcular su escore de crédito. Es por tal motivo que en ocasiones encontramos que al escore de crédito se le llama escore FICO.

Como muy seguramente ha escuchado este logaritmos matemático que se usa para calcular su calificación crediticia es muy complejo y está guardado al igual que lo está la receta para hacer Pepsy Cola. Así que no pierda tiempo intentado conseguir esta fórmula, claro está que si la encuentra no dude en comunicármela. Con lo que si contamos es con la ponderación o peso que cinco factores claves tienen en el cálculo del escore de crédito. Estos factores son:

1. Historial de pagos

2  Valor de todas sus deudas

3. Tiempo con historial de crédito. Antigüedad de sus cuentas de crédito.

4. Tipo de crédito que usted utiliza

5. Y por último el análisis de sus cuentas de crédito nuevas.

Un Escore de Crédito para Expirian Otro Escore para la Otra compañía- Porque tantos Escores? Acaso no es uno suficiente?

Posted in Uncategorized by guiadecredito on February 16, 2010

Una de mis clientas la Señora María llego con su copia del reporte de crédito a mi oficina a decirme que su escore estaba perfecto que tenia 670 de puntuación y que estaba lista para aplicar para un loan para compra de casa. Le explique a la Dona Maria que debíamos tener el escore de crédito de las tres mas grandes agencias de crédito (Equifax, Experian & TransUnion), que cada una de ellas generaba una calificación de crédito separada. Dona Maria me mostro el reporte donde solo tenía uno de los escores de crédito.

Existen tres agencias de crédito Experian, Equifax, y TransUnion, cada Agencia de crédito guarda un historial crediticio o reporte para cada uno de nosotros. Cada agencia de crédito igualmente genera un escore crediticio para cada uno de nosotros. También debemos saber que no todos los reportes de créditos son iguales para la misma persona en cada una de estas tres agencias de crédito. Usted se estará preguntado por qué es esto. Es muy simple no todos los acreedores o prestamistas reportan información de un mismo individuo a las tres agencias de crédito, y esto es básicamente porque pueden escoger reportar su información de crédito solo a una de las agencias de crédito. De tal forma de cada escore de crédito generado por cada una de tras tres agencias puede ser diferente. Le pido al igual que le pedí la dona María, tenga este concepto pendiente para cuando estemos desarrollando el tema de cómo mejorar su escore de crédito.

Escore de Crédito-Definición Típica de Diccionario

Posted in Uncategorized by guiadecredito on February 16, 2010

El escore de crédito, calificación crediticia, puntaje de crédito o “credit score”, es el resultado numérico de un modelo matemático que evalúa diferentes tipos de información (que discutiremos adelante) consignado es su reporte de crédito. El escore de crédito es usado por los prestamistas para ayudar a determinar si una persona califica para una tarjeta de crédito, un préstamo, o un servicio. El escore de crédito estima el riesgo que una compañía toma al prestarle dinero o proveer un servicio a una persona. Específicamente la probabilidad de que la persona hará pagos a tiempo en los próximos dos a tres años. La asunción general es que entre más alto es la puntuación de crédito de una persona será menor el riesgo que esa persona representa para el prestamista.

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