La Guia de Credito


Porque se le niega crédito a una persona

Posted in Uncategorized by guiadecredito on February 19, 2010

Usted es probablemente uno de los miles de Hispanos que está agobiado por tantas ofertas de crédito que existen y tan pocas que realmente le autorizan.

Se ha preguntado porque cada vez que revisa su correspondencia le llegan tantas ofertas de tarjetas de crédito?, me imagino que si, mas aún si ha aplicado y se han negado.

Algunas promociones tienen anuncios tales como: Usted ha sido precalificado para recibir esta excelente promoción de tarjeta de crédito “a cero por ciento tasa de interés introductoria”. Y se ha preguntado también porque cuando aplica para esta tarjeta se la niegan después de que se supone usted estaba precalificado. Pues bien le contare que sucede detrás de este proceso.

Las aprobaciones de crédito, independientemente del tipo de crédito que sea, una tarjeta de crédito, un préstamo de vehículo, un préstamo hipotecario, un préstamo para cirugía plástica o cualquiera sea su necesidad de aprobación de crédito; pasa por un proceso de evaluación de crédito donde se aceptan o se niegan. Ese proceso es particular para cada entidad de financiamiento pero tiene en común varias cosas:

1. Analiza su calificación crediticia “credit score”

2. Analiza su capacidad de endeudamiento.

3. Analiza su ingreso versus sus egresos. Al igual que la sostenibilidad de su ingreso a futuro.

4. Analiza su estabilidad crediticia pasada para hacer una proyección de su capacidad crediticia futura.

Estos son básicamente los aspectos que se miden en una aplicación de crédito. Continuemos ahora con los factores generales por los cuales se le niega el crédito a una persona.

 1. Problemas al completar la aplicación de crédito.

 Por lo general le pedirán que complete una aplicación para obtener un crédito. Estas aplicaciones contienen información personal y financiera. La información dentro de su reporte de crédito está ligada a usted por unas llaves de acceso:

            Su nombre legal o los seudónimos que haya usado para créditos anteriores.

            Su fecha completa de nacimiento

            Su número de seguro social

            Su dirección, y direcciones posteriores asociadas con créditos o aplicaciones de crédito pasadas.

            Su licencia de conducir o ID del estado en que vive.

            En algunos casos su certificado de ciudadanía, Pasaporte, o prueba de residencia.

Usaremos ejemplos de algunos de mis clientes para ilustrar posibles situaciones que resultan en denegaciones de aplicaciones de crédito:

Mi cliente había aplicado para comprar un carro nuevo y su aplicación había sido negada. Como siempre lo primero es pedir el crédito y analizar que estaba reportándose. El crédito del cliente tenía dos reportes; uno asociado a un número de seguro social y otro a otro número de seguro social completamente diferente. Aparentemente mi cliente tenia doble personalidad, no mentiras. Solo tenía dos números de seguro social.

Cuando mi cliente llego a los Estado Unidos según me conto consiguió un seguro social ilegal, porque necesitaba trabajar y su estatus de inmigración en ese momento no autorizaba trabajar legalmente. Con el paso de los anos mi cliente soluciono su problema migratorio y aplico para recibir su número de seguro social, el cual fue emitido legalmente.

Cuando pedimos el reporte de crédito usando su primer número de seguro social encontramos historial crediticio. El había obtenido dos tarjetas de crédito con su primer seguro social, de hecho tenía una buena puntaje de crédito. Cuando pedimos su reporte de crédito con el número de su seguro social legal, no existía ninguna cuenta relacionada en su reporte, su crédito era completamente nuevo y por tanto no tenia puntaje de crédito.

Lo que hicimos en este caso es solicitar a las dos tarjetas de crédito de mi cliente que actualizaran su información ya que el número de seguro social consignado en su aplicación inicial era incorrecto. Claro esto es un proceso que requiere varios pasos, una carta personal solicitando el cambio, una carta del seguro social mostrando la legalidad de su número de seguro social, y en algunos casos completar un documento de buena moral. Pero lo más importante es corregir el problema enderezar el camino y continuar en la via para una crédito perfecto.

El ejemplo anterior es un ejemplo un poco complicado, pero se por mi experiencia, que será de mucha utilidad para muchos Hispanos que se encuentran en la misma situación.

Otros problemas al completar una aplicación de crédito están ligados, a como está usted acostumbrado a escribir su nombre. Yo sé, que esto le suena un poco extraño, pero muchos de los Hispanos tenemos más de un nombre, más de un apellido o/y simplemente estamos más acostumbrados a nuestro seudónimo que a nuestro nombre.

Si yo se que se está riendo….., Probablemente su nombre es “Mireya de los Angeles Aristizabal Ramírez de Fernández” más conocida como Yeya. Créame, yo se que siente cuando está completando una aplicación que solo tiene espacio para: primer nombre, inicial de su segundo nombre, y un espacio para su apellido.

Muchas causas por las cuales su aplicación de crédito es rechazada están explicadas en problemas para localizar su información crediticia. Las llaves de las que hablamos anteriormente, por las cuales su reporte de crédito está ligado a usted como persona están erradas o son confusas.

Por este motivo es muy importante que todos sus documentos públicos y legales tengan la misma información. Es decir que el nombre depositado en su tarjeta del seguro social, sea igual al nombre depositado en su identificación del estado (ID)o en su licencia de conducir. Que a su vez el nombre y fecha de nacimiento relacionadas en su ID, sean también iguales en su tarjeta de residente o en su pasaporte. Usted es una sola persona, y debe estar identificada de una sola manera, claro que si en su casa le quieren llamar Yeya, o Pepe o Cariño, no importa. Pero para efectos de crédito sea una sola persona, eso le ahorrara muchos problemas.

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