La Guia de Credito


Capitulo Dos Mitos y Realidades del Sistema de Credit en USA “Por que el que no sabe es como el que no ve”

Posted in Uncategorized by guiadecredito on February 18, 2010

Este capítulo existe dentro de este libro por una creencia muy profunda que tengo desde pequeña, esa creencia es que nadie puede tomar decisiones correctas o entender el verdadero significado de algo sino conoce la historia que detrás de ese algo existe.  Si no entendemos profundamente los sacrificios que millones de inmigrantes hacen para llegar a los Estado Unidos, no entenderíamos tampoco la importancia de reconocer y entender las diferencias en los sistemas de crédito de nuestro país de origen y el sistema de crédito de los Estados Unidos.

El sistema de crédito Americano no es un sistema estático, sino más bien un ser con vida que cambia con el paso de los años. Le contare algo que le parecerá increíble, pero no hace mucho tiempo atrás la compañía “Retailer’s credit”; conocida ahora como Equifax, incluía dentro de su análisis de crédito información obtenida sobre la calidad de su casa, de sus muebles de su carácter como persona, incluso información que podría ser muy discriminatoria. Imagine ahora que esta información podía ser completamente incorrecta o desactualizada y que usted nunca entendería porque su posibilidades de crédito eran tan malas, incluso si usted tenía acceso a este reporte y podía identificar los errores que en él se cometían, no existía manera de que usted los pudiera corregir.

Hora recuerdo cuando uno de mis clientes me pidió le diera el teléfono del “underwriter” de su préstamo para invitarlo a comer y que el pudiera ver lo buena persona que era y de tal forma persuadirlo a que le diera su préstamo. Se que esto suena un poco comico para muchos de nosotros, pero no muy lejos de la realidad de muchos países que no cuentan con un sistema de crédito como el que ahora exite en este país, tampoco lejano de la realidad que hace algunos anos se vivía en Estado Unidos y que motivo las leyes de crédito que ahora tenemos.

A finales de 1960  inicios de los 70, el sistema de crédito comenzó su camino a la modernidad, con la popularidad de las tarjetas de crédito resultaba muy complicado al igual que  ineficiente entrevistar a los interesados en una tarjeta de crédito diferente a la del banco de su Estado. Si una persona en la Florida quería una tarjeta de crédito de un banco en California, se tomaban decisiones incorrectas en las aplicaciones de crédito ya que hacer una entrevista personal resultaba imposible.

Paralelamente el congreso redactaba una nueva ley para controlar la discriminación en el otorgamiento de prestamos y los problemas con las practicas de colección. Este esfuerzo genero en 1971 el FCRA y posteriormente en 1977 el FDCPA.

Esto motivo a la que la información contenida en los reportes de crédito fuera mas estandarizada, motivando de igual manera a los agentes de crédito y entidades financieras a usar este reporte como una herramientas mas confiable.

 En estes ambiente y luego de que muchas entidades financieras desarrollaran sus propios sistemas para medición de riesgo , la compañía Fair Issac crea un modelo de medición de riego usando como resultado una calificación crediticia para cada persona.

En 1980 el modelo de evaluación de riesgo desarrollado por” Fair Issac Company” fue institucionalizado como una herramienta imparcial para evaluar la capacidad crediticia de una persona. Este factor unido a las múltiples demandas por discriminación que enfrentaban las entidades financieras y prestamistas motivo el uso del sistema FICO para medir el riego y evaluar objetivamente la capacidad crediticia. Desde ese momento el sistema financiero en su mayoría usa este método para medición de riesgo.

 
Given that lenders were under pressure from Congress to eliminate discriminatory lending practices, FICO seemed like an answer to their dilemma. They jumped on it and have never really looked back.
Many still do manual underwriting, and most employ an internal risk calculation of which FICO is only a portion. But those ’60 s and ’70s lawsuits and congressional action went a long way to eliminate the prejudice that had saturated the financial industries.

El consumidos como usted y yo seguíamos sin saber cual era nuestra calificación crediticia, solo las entidades financieras y agentes financieros tenían acceso a este secreto que media nuestras vidas crediticias. El sistema seguía siendo injusto, asi que en el 2000 el Estado de California mediante el decreto ley SB1607 ordeno que el consumidos tuviera acceso a su calificación de crédito.

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